● 在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸快速崛起，使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)支出日常消費(fèi)已成大學(xué)生常見(jiàn)的消費(fèi)方式
● 網(wǎng)貸是當(dāng)前最常見(jiàn)的金融消費(fèi)方式，要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸利弊的宣傳，把理財(cái)消費(fèi)作為大學(xué)生必修課;在打擊非法網(wǎng)貸平臺(tái)的同時(shí)，盡快出臺(tái)細(xì)則，規(guī)范正規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面向大學(xué)生的貸款行為
● 消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(zhǎng)用”，合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類(lèi)貸款工具的消費(fèi)支持作用
在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸快速崛起。有媒體報(bào)道稱(chēng)，使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)支出日常消費(fèi)已成大學(xué)生常見(jiàn)的消費(fèi)方式。疫情期間，往常依靠生活費(fèi)、兼職打工來(lái)償還網(wǎng)貸的大學(xué)生，因?yàn)闆](méi)了“收入”，債務(wù)接近“爆雷”。
有專(zhuān)家認(rèn)為，網(wǎng)貸是當(dāng)前最常見(jiàn)的金融消費(fèi)方式，要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸利弊的宣傳，把理財(cái)消費(fèi)作為大學(xué)生必修課;在打擊非法網(wǎng)貸平臺(tái)的同時(shí)，盡快出臺(tái)細(xì)則，規(guī)范正規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面向大學(xué)生的貸款行為，如設(shè)定貸款最高限額、避免多平臺(tái)借貸等。
疫情期間入不敷出
拆東墻補(bǔ)西墻還貸
2019年11月，廣發(fā)銀行發(fā)布的《95后人群信用卡消費(fèi)場(chǎng)景研究報(bào)告》顯示，近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸快速崛起。各大電商推出的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品層出不窮，如花唄、任性付等，因其申請(qǐng)門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單、使用便利等特點(diǎn)，深受熱愛(ài)網(wǎng)購(gòu)的年輕人喜愛(ài)，是許多“95后”首次嘗試信用消費(fèi)時(shí)使用的產(chǎn)品。
《法治日?qǐng)?bào)》記者走訪發(fā)現(xiàn)，有很多平時(shí)愛(ài)使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)或信用卡進(jìn)行提前消費(fèi)的大學(xué)生，在疫情期間遇上了還款難題。
目前正在讀大三的劉暢告訴《法治日?qǐng)?bào)》記者，他平時(shí)愛(ài)使用花唄付款，“哪怕是去便利店買(mǎi)一瓶?jī)蓧K錢(qián)的水也會(huì)使花唄”。因?yàn)榛▎h可以當(dāng)月支出，下個(gè)月還款，這樣的話相當(dāng)于每個(gè)月可以提前多消費(fèi)一點(diǎn)，下月再用家長(zhǎng)給的生活費(fèi)還花唄。
“但是疫情期間都在家里住，爸媽就沒(méi)有給生活費(fèi)，然后花唄的還款就銜接不上了，最后還是靠爺爺給的零花錢(qián)還上的。”劉暢說(shuō)，“在家這幾個(gè)月，我刻意減少了一些不必要的網(wǎng)購(gòu)，不過(guò)等開(kāi)學(xué)一切又回歸正常生活狀態(tài)的時(shí)候，還是會(huì)繼續(xù)使用花唄。”
相較于劉暢的“輕松”應(yīng)對(duì)，去年剛剛畢業(yè)的楊海就沒(méi)有這么幸運(yùn)了。楊海表示自己剛畢業(yè)沒(méi)多久，又生活在北京，房租和生活成本壓力比較大，“北京租房都是‘押一付三’，我一般都是靠信用卡提前刷的，然后每個(gè)月發(fā)了工資再去還信用卡。但是因?yàn)橐咔椋」拘б娌缓�，我被辭退，信用卡就不能按時(shí)還款了。找工作、過(guò)日子也要花錢(qián)，經(jīng)濟(jì)壓力太大了。我沒(méi)辦法，只能在幾個(gè)大型的借貸平臺(tái)上分別借一點(diǎn)錢(qián)，臨時(shí)周轉(zhuǎn)一下”。
談到網(wǎng)絡(luò)貸款，貴州某高校大四學(xué)生小姜說(shuō)，它讓自己的大學(xué)生活質(zhì)量變得越來(lái)越差。“花唄目前還有3000多元沒(méi)還上，今年待在家里沒(méi)有生活費(fèi)，借了不少同學(xué)和親戚的錢(qián)，總算沒(méi)有‘爆雷’。”小姜說(shuō)，網(wǎng)貸一接觸就甩不掉了，像個(gè)無(wú)底洞。
劉暢告訴《法治日?qǐng)?bào)》記者，身邊還有不少同學(xué)通過(guò)“以卡養(yǎng)卡”的方式來(lái)還信用卡貸款，即通過(guò)辦理不同機(jī)構(gòu)的信用卡或在不同網(wǎng)貸平臺(tái)間借款，利用不同還款日期實(shí)現(xiàn)循環(huán)還款。比如，網(wǎng)上存在大量類(lèi)似“如何用500元還1萬(wàn)元信用卡賬單”的帖子。這類(lèi)帖子稱(chēng)，只要消費(fèi)者在信用卡的出賬日和還款日之間的任意一天，有任何進(jìn)賬行為都會(huì)被當(dāng)成還款，而任何一筆出賬都會(huì)被計(jì)入到下個(gè)月的賬單里。該帖舉例說(shuō)，如果有一張需還1萬(wàn)元的信用卡，但手里只有500元。這時(shí)只需要在出賬日和還款日之間，將500元存進(jìn)去，然后再利用第三方平臺(tái)刷出來(lái)。每一次操作，存進(jìn)去的500元都會(huì)被算成還款，而刷出來(lái)的500元都會(huì)被計(jì)入到下個(gè)月的賬單里。來(lái)回操作20遍，就能把信用卡賬單還清。
對(duì)于這樣的還款方式，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉治標(biāo)不治本，1萬(wàn)元的信用卡欠款其實(shí)并沒(méi)有還清，“只不過(guò)是將本月的欠款推遲到下個(gè)月去了。此外，持卡人也需要給代付平臺(tái)支付一定的手續(xù)費(fèi)，還1萬(wàn)元大概需要75元”。
銀保監(jiān)會(huì)消保局也曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示文件指出，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(zhǎng)用”，合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類(lèi)貸款工具的消費(fèi)支持作用。
精準(zhǔn)推送網(wǎng)貸廣告
貸款額度不斷提高
據(jù)艾瑞咨詢(xún)2020年6月發(fā)布的后疫情時(shí)代零售消費(fèi)洞察報(bào)告顯示，中國(guó)的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)中，超過(guò)50%的“90后”月消費(fèi)高于2000元，超20%的“90后”月消費(fèi)高于3000元。
因此，各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品廣告鋪天蓋地，充斥于年輕人的手機(jī)軟件中�！斗ㄖ稳�?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多正規(guī)、大型消費(fèi)貸款平臺(tái)都會(huì)在各種社交媒體App上進(jìn)行廣告推送，甚至在微信朋友圈里，一些借貸平臺(tái)廣告也會(huì)以信息流的形式出現(xiàn)。
以某外賣(mài)客戶(hù)端為例，在其付款頁(yè)面會(huì)允許多種支付方式，最上方的分別是“工行信用卡立減6.6元”，客戶(hù)端自有品牌美團(tuán)的“月付：可減2.5元，隨機(jī)立減 最高88元”;而在另一家外賣(mài)的客戶(hù)端的“我的”頁(yè)面，在“我的錢(qián)包”選項(xiàng)中也支持“借錢(qián)”功能，最高可借10萬(wàn)元，并且用紅色框出“高額”，在整體頁(yè)面中十分鮮艷。
楊海告訴《法治日?qǐng)?bào)》記者，自己使用國(guó)內(nèi)某主要網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)App刷新聞時(shí)，每刷幾條就會(huì)看到網(wǎng)貸視頻廣告。
“在使用支付寶付款時(shí)，會(huì)提醒你優(yōu)先選擇花唄付款，或者是告訴你花唄付款有紅包，吸引用戶(hù)開(kāi)通花唄功能。”劉暢說(shuō)，即使是在一些主流網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款平臺(tái)，也會(huì)主動(dòng)向用戶(hù)推送一些貸款優(yōu)惠或消費(fèi)優(yōu)惠的信息，“如果使用頻率高，貸款額度還會(huì)不斷增加，我的一些同學(xué)這一兩年貸款額度都有所提升”。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤認(rèn)為，諸如花唄、借唄一類(lèi)的平臺(tái)都屬于支持分期業(yè)務(wù)，還是比較正規(guī)的，“同時(shí)對(duì)大學(xué)生的額度審批也是較小的，不會(huì)造成太大的風(fēng)險(xiǎn)和還款壓力，更需要注意的是那些違規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”。
據(jù)了解，一些網(wǎng)貸平臺(tái)寬松的審批和超出個(gè)人還貸能力的放貸額度為大學(xué)生埋下了隱患。據(jù)專(zhuān)家介紹，目前市面不少網(wǎng)貸產(chǎn)品宣稱(chēng)每日利息不到0.05%，讓人以為利息很低，但實(shí)際上這種日利率對(duì)應(yīng)的是18%的高額年利。
對(duì)此，不少受訪者表示，網(wǎng)貸平臺(tái)為了利潤(rùn)，刻意培養(yǎng)用戶(hù)超前消費(fèi)習(xí)慣，并引導(dǎo)用戶(hù)，尤其是年輕用戶(hù)以信用為擔(dān)保透支個(gè)人賬戶(hù)。這些正規(guī)的、大型的消費(fèi)網(wǎng)貸平臺(tái)，用“溫水煮青蛙”的方式滲透到校園里，透支著年輕人的活力。
“秒注冊(cè)額度高，用身份證秒放款”是很多網(wǎng)貸平臺(tái)的主要宣傳口號(hào)。“在這樣的大環(huán)境下，給你的感覺(jué)是想借錢(qián)根本不需要求人，只需要你隨便下個(gè)App就能有錢(qián)花。”劉暢說(shuō)。
超前消費(fèi)日益流行
網(wǎng)貸平臺(tái)亟待規(guī)范
所謂“校園貸”，簡(jiǎn)單說(shuō)就是面向在校大學(xué)生發(fā)放的小額貸款。在校園網(wǎng)貸平臺(tái)，在校大學(xué)生只需網(wǎng)上提交資料、通過(guò)審核、支付一定手續(xù)費(fèi)，就能輕松申請(qǐng)到一筆信用貸款。
一般來(lái)說(shuō)，校園網(wǎng)貸途徑可分為三類(lèi)：一是本地P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，比如“名校貸”“我來(lái)貸”等提供的借款服務(wù);二是專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如“趣分期”“任分期”“菠蘿袋”等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)。
客觀而言，校園貸在一定程度上解決了部分在校大學(xué)生的資金需求，比如創(chuàng)業(yè)或合理消費(fèi)。然而，一些校園網(wǎng)貸平臺(tái)不規(guī)范操作、個(gè)別大學(xué)生無(wú)節(jié)制消費(fèi)等因素疊加，導(dǎo)致網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)暴力催款、個(gè)別學(xué)生因無(wú)力還款釀成悲劇等問(wèn)題出現(xiàn)。
在重慶某大學(xué)擔(dān)任年級(jí)輔導(dǎo)員的楊梅告訴《法治日?qǐng)?bào)》記者，有的在校大學(xué)生從不貸款，目前這類(lèi)學(xué)生占大多數(shù);有的負(fù)債較小，這部分學(xué)生僅在一個(gè)或者幾個(gè)平臺(tái)借貸，完全有能力靠自己的生活費(fèi)還清貸款;還有的負(fù)債非常高，這部分同學(xué)在多個(gè)平臺(tái)貸款，拆東墻補(bǔ)西墻，“裸貸”等問(wèn)題就出現(xiàn)在這類(lèi)學(xué)生身上。
“正是負(fù)債非常高的這類(lèi)學(xué)生所出的問(wèn)題，才導(dǎo)致大家對(duì)校園貸產(chǎn)生消極印象。從實(shí)際情況看，這類(lèi)學(xué)生虛榮心強(qiáng)、花錢(qián)無(wú)節(jié)制，家長(zhǎng)的責(zé)任心也不強(qiáng)。”楊梅說(shuō)，“有些學(xué)生對(duì)個(gè)人征信認(rèn)識(shí)不足，不在乎可能會(huì)產(chǎn)生大量的逾期記錄，而這些逾期記錄會(huì)導(dǎo)致征信變差，影響他們以后的金融生活。”
面對(duì)問(wèn)題頻出的校園貸，監(jiān)管部門(mén)也在不斷加強(qiáng)監(jiān)管。整治校園貸等網(wǎng)貸以及相關(guān)清退工作，從中央到地方一直在推進(jìn)。但這類(lèi)問(wèn)題為何依然存在，尹振濤認(rèn)為主要是兩方面原因：
一方面，盡管我國(guó)的監(jiān)管規(guī)定相對(duì)來(lái)說(shuō)已經(jīng)比較明晰，但是目前市場(chǎng)上存在這樣的需求，“有需求就會(huì)有供給”。一些借款人，包括學(xué)生在內(nèi)，沒(méi)有足夠的金融知識(shí)去辨別這些借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，或是出于種種原因，盡管他可能對(duì)這些借貸平臺(tái)有一定的基本了解，但又沒(méi)有其他途徑可以獲得借款，只能通過(guò)這些借貸平臺(tái)借錢(qián)。很多從這些平臺(tái)借錢(qián)的學(xué)生或年輕人，可能根本不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象，甚至借錢(qián)的目的和花銷(xiāo)方向也不一定是合理合規(guī)合法的;
另一方面，監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有能力即時(shí)發(fā)現(xiàn)每一個(gè)不良借貸平臺(tái)，有很多小平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)上是非常隱蔽的，目前只能做到在了解相關(guān)情況后進(jìn)行相應(yīng)的處置，屬于“事后”解決。
“值得注意的是，我國(guó)關(guān)于校園貸平臺(tái)的政策法規(guī)其實(shí)出臺(tái)了很多，現(xiàn)在主要是執(zhí)行的問(wèn)題。”尹振濤分析認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要“主動(dòng)發(fā)現(xiàn)”這些不良借貸平臺(tái)，可以采取一些高級(jí)科技手段，在發(fā)現(xiàn)了之后通過(guò)工商、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)進(jìn)行查處;同時(shí)，還需要“被動(dòng)發(fā)現(xiàn)”，借款者發(fā)現(xiàn)線索后，要積極進(jìn)行舉報(bào)和投訴。發(fā)現(xiàn)不法平臺(tái)后需要嚴(yán)懲，以提高其違規(guī)違法成本，從而震懾這些不法分子。
新型騙局應(yīng)運(yùn)而生
誘導(dǎo)注銷(xiāo)網(wǎng)貸賬戶(hù)
一場(chǎng)疫情不僅打亂了正常的社會(huì)生產(chǎn)秩序，也催生了“注銷(xiāo)網(wǎng)貸賬戶(hù)電信詐騙”等騙局。7月8日，360金融旗下反詐實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合360手機(jī)衛(wèi)士發(fā)布的《2020上半年注銷(xiāo)網(wǎng)貸賬戶(hù)電信詐騙分析報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》)顯示，2020上半年注銷(xiāo)網(wǎng)貸賬戶(hù)騙局激增，4月環(huán)比增長(zhǎng)178%。受害者從大學(xué)期間注冊(cè)過(guò)網(wǎng)貸賬戶(hù)的群體擴(kuò)大至上班族等，其中63%此前未注冊(cè)過(guò)網(wǎng)貸賬戶(hù)，約50%被詐騙多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)額度。
隨著國(guó)家對(duì)違規(guī)校園貸的持續(xù)打擊和不斷宣傳，現(xiàn)在一些學(xué)生和其他群體也逐漸意識(shí)到了個(gè)人金融信用的重要性，于是一些騙子集團(tuán)瞅準(zhǔn)“機(jī)會(huì)”設(shè)下了所謂注銷(xiāo)校園貸的騙局。
采訪中，剛遭遇過(guò)此類(lèi)騙局的孫芳向《法治日?qǐng)?bào)》記者講述了自己的被騙經(jīng)過(guò)。今年4月，她接到一個(gè)電話，對(duì)方自稱(chēng)某金融App的客服，“說(shuō)我的10萬(wàn)元借貸已經(jīng)逾期兩個(gè)月未還，這樣下去對(duì)我的征信記錄有很大影響”。孫芳表示自己從未在該金融App上借過(guò)錢(qián)，但隨后對(duì)方報(bào)出了孫芳的身份證號(hào)、所就讀大學(xué)和專(zhuān)業(yè)等個(gè)人信息。
“我一聽(tīng)全部都是自己的信息，就慌了。對(duì)方表示可能是我的個(gè)人信息被盜用了，說(shuō)要幫助我弄清楚這個(gè)事，于是讓我加他QQ。”孫芳說(shuō)，在加了QQ后，對(duì)方再次給她發(fā)來(lái)了一系列工作證以及借貸單等信息。
“看到這些信息，我更加信以為真，然后便按照對(duì)方的要求進(jìn)行了一系列的操作。”孫芳回憶說(shuō)，最后下載某金融App借貸了5000元轉(zhuǎn)入對(duì)方的銀行卡賬戶(hù)。“其后，我想向?qū)Ψ酱_認(rèn)一下自己的征信是不是沒(méi)有問(wèn)題了，卻發(fā)現(xiàn)已被對(duì)方拉黑，這才意識(shí)到自己被騙了。”
孫芳說(shuō)，像她一樣受騙的人還有很多，她加入的一個(gè)群里就有1000多名受害者，被騙金額從幾千元到數(shù)萬(wàn)元不等。意識(shí)到被騙后，孫芳趕緊報(bào)警，但是警方立案后說(shuō)這類(lèi)情況很難追得回來(lái)，很多相同情況的案件都是不了了之。
《報(bào)告》指出，被騙子利用最多的信息涉及身份證號(hào)、家庭地址、就讀學(xué)校及專(zhuān)業(yè)、電話號(hào)碼等，這導(dǎo)致不少受害人誤以為自己被注冊(cè)了網(wǎng)貸賬戶(hù)，急于撇清關(guān)系，由此落入陷阱�！秷�(bào)告》顯示，有63%受害者此前從未注冊(cè)過(guò)網(wǎng)貸賬戶(hù)，而此類(lèi)小白用戶(hù)對(duì)網(wǎng)貸賬戶(hù)注銷(xiāo)流程知之甚少，更容易上當(dāng)受騙。
有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，遇上這類(lèi)注銷(xiāo)校園貸詐騙后，維權(quán)的難點(diǎn)在于，犯罪分子通過(guò)誘騙受害者去網(wǎng)貸平臺(tái)貸款后再轉(zhuǎn)入指定賬戶(hù)，雖然詐騙犯罪的行為可以認(rèn)定，但是受害者的貸款卻是以個(gè)人名義獲得的，如果沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行還款或者處理，那么將影響受害者個(gè)人征信，甚至還要承擔(dān)法律責(zé)任，而受害者如何證明貸款是受騙子誘騙，不是自己的主觀意愿，也是一個(gè)難題。同時(shí)，如果追究詐騙犯罪的法律責(zé)任，尤其是一些涉及面廣、涉案金額大的案件，司法程序的處理過(guò)程相對(duì)漫長(zhǎng)，而且被騙的錢(qián)能否追回、能追回多少也不得而知。
對(duì)此，360金融反詐實(shí)驗(yàn)室提醒，個(gè)人征信是由中國(guó)人民銀行為個(gè)人建立的“信用檔案”，其中的信貸信息主要記錄個(gè)人通過(guò)商業(yè)銀行借貸還貸行為，網(wǎng)貸App賬戶(hù)注銷(xiāo)和個(gè)人征信無(wú)直接關(guān)系，并且任何第三方無(wú)權(quán)獲取征信信息。以“大學(xué)生網(wǎng)貸賬戶(hù)影響個(gè)人征信”“降低征信安全系數(shù)”為由恐嚇誘導(dǎo)注銷(xiāo)網(wǎng)貸賬戶(hù)的說(shuō)辭都是詐騙。
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