網(wǎng)絡(luò)配圖
手機(jī)一邊不斷接到網(wǎng)絡(luò)電話“呼死你”，一邊還被各種網(wǎng)絡(luò)平臺騷擾短信持續(xù)轟炸……從事輔導(dǎo)員工作9個年頭了，哈爾濱幼兒師范高等�？茖W(xué)校范雪陽仍清楚地記得8年前被校園貸催債方威脅的經(jīng)歷。
近年來，不良校園貸入侵高校校園，不僅學(xué)生深受其害，也給教師帶來全新挑戰(zhàn)和管理壓力。
近期，中國青年報·中青在線記者走訪多名近距離接觸校園貸的高校教師。在魔高一尺道高一丈的斗爭中，他們發(fā)現(xiàn)，從線下到線上，不良校園貸形式不斷翻新，瞄準(zhǔn)大學(xué)生及其背后家庭吸金的本質(zhì)不變;放貸、催債甚至培養(yǎng)大學(xué)生參與其中的灰色完整產(chǎn)業(yè)鏈早已形成;大學(xué)生從最初借款幾千元，發(fā)展至需還款數(shù)十萬元的案例都已出現(xiàn)，往往是落入“套貸”圈套。讓老師們痛心的是，一些學(xué)生為此付出償還高額本息甚至退學(xué)、失去生命等代價。
近年來，國家有關(guān)部門出臺舉措，對校園貸重拳打擊、整改。然而，“培訓(xùn)貸”“美容貸”“創(chuàng)業(yè)貸”……校園貸不斷變換“馬甲”，持續(xù)緊盯高校校園市場這塊“肥肉”。大學(xué)生、輔導(dǎo)員如何才能有效應(yīng)對?
校園貸從線下到線上花樣頻出 有學(xué)生參與放貸
范雪陽第一次接觸校園貸，是在2010年12月。
當(dāng)時，范雪陽在另一所高校任職。一天，數(shù)名校外人員來到學(xué)校，找2009級學(xué)生劉某，稱劉某借錢3000元未還，要求學(xué)校“交出”劉某，由其處置或還錢。
那時候還沒有校園貸的提法。范雪陽介入了解到，劉某是從校外一家小額貸款門店借款的，實際借款2000元，但拿到錢的前提是，在借條上寫下借款“3000元”，也就是說，利息高達(dá)1000元。
事情的矛盾點聚焦在借款數(shù)額上。范雪陽帶著學(xué)生向警方求助。但他們拿不出證據(jù)證明實質(zhì)借款為2000元，而放貸的一方亮出借條——“證據(jù)確鑿”。
劉某出于各種考慮，不愿向父母要錢還債。最終，范雪陽借了3000元給劉某，了結(jié)此事。
“這實際上就是校園貸的前身——線下借貸。”范雪陽回憶，這起案例后，學(xué)院在全院展開排查，查出共有4名學(xué)生參與小額貸款。
讓老師們驚愕的是，4名學(xué)生中，有著較好家境的2010級學(xué)生馬某，是與小額貸款公司合作、參與放貸的一方。
學(xué)院對馬某作出了“留校察看”處理，并幫助另外3名同學(xué)解決了貸款問題。
系列事件，對范雪陽觸動很大。他開始在校園周邊摸排走訪了解到，當(dāng)時，這樣的線下小額貸款已并不少見，放貸方形形色色，有的是手機(jī)店主，有的是服裝店主，還有的是古玩店主，“也就是說，只要手里有閑錢，就可以私下放貸給學(xué)生。”而借貸的學(xué)生，不少將錢拿來買了手機(jī)。
同樣在2010年，注意到校園貸問題的，還有湖北警官學(xué)院教師胡永清。
當(dāng)年，胡永清得知，其在武漢一所高校上學(xué)的外甥小亮(化名)欠了別人8000元。小亮每月生活費1000元，在當(dāng)時算較高的。原來，小亮想買一部手機(jī)，自己原有的手機(jī)并非不能用，不好意思向家里開口，便私下找人借了4000元。在分期還款時，小亮一時還不上導(dǎo)致逾期，連本帶息滾至8000元。
2013年，范雪陽發(fā)現(xiàn)，校園貸已經(jīng)從線下竄至線上了。
當(dāng)年11月底，一伙校外人員來到學(xué)校，稱2012級學(xué)生朱某欠債3000元。范雪陽建議學(xué)院再次排查，結(jié)果查出7名學(xué)生涉貸。其中，兩名學(xué)生是線下實體店貸款，另5名學(xué)生既有線下借貸，又通過網(wǎng)絡(luò)平臺借貸。
經(jīng)了解，這些通過網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生，主要為了購物，包括手機(jī)、衣服、包等;主要形式一為網(wǎng)上分期購，其次系購買物品后套現(xiàn)，學(xué)生再進(jìn)行二次消費。
“網(wǎng)絡(luò)借貸迅速成為校園貸的新方式。”范雪陽注意到，此后，多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過街邊小廣告、傳單、論壇、貼吧、QQ群等快速傳播，來勢洶洶。
有公開資料顯示，2013年7月，第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺誕生，由此，行業(yè)野蠻生長之路逐步開啟。2015年，有108家平臺涉足校園貸，達(dá)到頂峰。
時至2016年，校園貸已變幻出“培訓(xùn)貸”等新花樣。在華南農(nóng)業(yè)大學(xué)，一天，輔導(dǎo)員朱里靜個人微信公眾號后臺收到一份學(xué)生求助咨詢。這名學(xué)生簽署了廣州一家著名培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的分期付款培訓(xùn)協(xié)議。法學(xué)碩士學(xué)歷的朱里靜一看，該協(xié)議“槽點滿滿、陷阱多多”。
此后，朱里靜開始密切關(guān)注校園貸亂象。她發(fā)現(xiàn)，在培訓(xùn)貸領(lǐng)域，有的機(jī)構(gòu)偏愛雇傭大學(xué)生做兼職營銷，“學(xué)生向?qū)W生推銷，更有說服力，學(xué)生之間、熟人之間防范性更低。”
至2016年年末，范雪陽發(fā)現(xiàn)，有學(xué)生沾染上了“公眾號借貸”，“個人通過公眾號就可以放貸，運營成本遠(yuǎn)低于網(wǎng)貸公司，傳播面廣，貸款流程簡單，管控也更難了。”
而校園貸各種形式背后，“培養(yǎng)學(xué)生參與營銷，放貸，雇傭第三方催債……”，據(jù)范雪陽觀察，這樣一套完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈條，早在校園貸存在的初期就已經(jīng)形成了。
利滾利的校園貸“套貸” 面對催債方具體還多少竟可以談
采訪中，一些輔導(dǎo)員老師注意到，涉貸學(xué)生中，許多人最初借款不超過5000元，最終卻要還款近萬元甚至數(shù)十萬元。
根據(jù)最新司法解釋，民間借貸利息可高于銀行利率，但最高不得超過銀行同期同種貸款利率的四倍(不含浮動利率，包含利率本數(shù))。那些呈幾何倍數(shù)翻滾的欠款，是如何形成的呢?
“有些貸款平臺打出廣告，宣稱日利率很低，實際上，年利率高得嚇人。”朱里靜給學(xué)生算過這樣一筆賬：利息=本金×利率×年限，日利率=年利率/360=月利率/30;某貸款平臺打出廣告“日利率”為0.05%，實際上，年利率=0.05%×360=18%，而2017年，央行貸款(一年內(nèi))基準(zhǔn)年利率僅為4.35%。
“還有的，避開‘利息’等字眼，換之以服務(wù)費、手續(xù)費等，巧立名目，實際上仍是高息。”范雪陽說。
不過，在上述3位老師看來，更可怕的，是“套貸”。
范雪陽曾接觸過這樣一個例子，一名同學(xué)借款3000元，按分期還款，一段時間后還不上了，貸款平臺就出招：“可以找另外一家平臺借，先把我這邊的窟窿堵上再說”。然而，等這名同學(xué)借了第二個平臺，需要借的更多，到了還款時又遭遇了同樣的困境。
“等到了第七個平臺，需還款額幾乎就要七八倍，到兩三萬元了。如此，涉及平臺越多，后面的窟窿越來越大。”范雪陽說，而起初，學(xué)生拿到手的，只有2000多元。經(jīng)歷多個平臺“套貸”，一年多后，這名同學(xué)已欠下30多萬元。
類似的案例，在武漢也存在。
胡永清介紹，某高校大二學(xué)生小龍(化名)，貸款平臺涉及某分期、某學(xué)貸、某校貸、某才網(wǎng)等校園分期平臺，金額從2000元到1萬元不等，到了還錢時，這名同學(xué)拆東墻補(bǔ)西墻，一年后累計本息高達(dá)十幾萬元。
“積壓借貸多，易反復(fù)，拆此修彼，越滾越多。”范雪陽掌握這樣一組數(shù)據(jù)：2016年，他們處理的27起貸款案例中，反復(fù)貸的有7人，占比26%;有拆補(bǔ)現(xiàn)象的人占到了5例，占比18.5%;還不上找人幫貸的2例，但共涉及9人。這9人中又有5人是不知情，純粹出于幫忙而“被貸款”。
面對學(xué)生欠下的高額款項，放貸方自然不會輕易放過。
“各種催債手段無所不用其極。”胡永清介紹，小龍欠下本息十幾萬元后，催債方追到學(xué)校，采取跟蹤、恐嚇，甚至限制人身自由等方式討債。最終，小龍告訴家里，無奈之下，家里變賣了房子還清了巨額債務(wù)，小龍選擇了退學(xué)。
多年跟不良校園貸團(tuán)伙打交道，范雪陽不光見證了學(xué)生被催債，自己也被騷擾、威脅過。
去年3月底的一天傍晚，范雪陽的手機(jī)不斷被網(wǎng)絡(luò)電話呼入，同時不斷接到各種網(wǎng)絡(luò)平臺的騷擾短信轟炸。
而此前一天，一名催債人員到校催債。該校一名學(xué)生找一家網(wǎng)貸平臺借款5000元，顯示累計需還2萬多元。為保護(hù)學(xué)生，范雪陽與催債方交涉，表示只能還7500元。雙方未談妥。對方離開時拋下話：“你在這兒工作，你也會出校門的……”
被“呼死你”后的當(dāng)晚，范雪陽繼續(xù)與該平臺及催債方交涉，“講法理，發(fā)脾氣，擺現(xiàn)實……左右夾擊，最終，以7500元的數(shù)額談定。”
范雪陽分析，隨著國家對校園貸的監(jiān)管不斷加碼，網(wǎng)貸平臺、催債方也有一定壓力。但是，學(xué)生借貸欠下款項，由于已簽下合同，不還肯定不行，但是，“包含本金，之外具體還多少可以談”。
具體來說，比如某學(xué)生借款3000元，實際拿到手2300元左右，分期還不上時，本息累積到5000元。這時，放貸方雇傭第三方催債，如催款成功，第三方可提成1000元甚至更多，而放貸方實際也是有錢賺的。此外，多年跟貸款平臺、催債方打交道，范雪陽還摸索出，“貸款方、催債方雖是合作關(guān)系，因存在利益糾葛，雙方之間實際也是互有防范的。”
培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確消費觀價值觀可有效降低不良校園貸發(fā)生率
面對花樣百出的校園貸，范雪陽、胡永清、朱里靜均曾多次專門撰文，并給學(xué)生開展講座，普及不良校園貸危害、防范要點。
在朱里靜看來，面對當(dāng)下相對多發(fā)的“培訓(xùn)貸”“美容貸”等，最關(guān)鍵的，是要厘清培訓(xùn)或美容機(jī)構(gòu)、學(xué)生、金融平臺三方之間的法律關(guān)系。
以培訓(xùn)貸為例，一些學(xué)生反映，參加了幾次培訓(xùn)課后發(fā)現(xiàn)質(zhì)量一般，是否可退費?欠款是否也可不交了?
朱里靜分析，培訓(xùn)貸本質(zhì)上是學(xué)員和貸款機(jī)構(gòu)之間的借貸關(guān)系。學(xué)員向貸款機(jī)構(gòu)申請貸款，貸款機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)后放款，學(xué)員用該筆款項支付培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)費，“所以學(xué)生并不是欠培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的錢，而是欠貸款機(jī)構(gòu)的錢，這一點一定要區(qū)分清楚。”
至于培訓(xùn)貸的利息，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸若干意見及司法解釋》規(guī)定：民間借貸利息可高于銀行利率，但最高不得超過銀行同期同種貸款利率的四倍(不含浮動利率，包含利率本數(shù))，超出部分不受法律保護(hù)。
學(xué)員在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)處已全額繳納完學(xué)費，若培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)生問題或?qū)W員想退班，需學(xué)員與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)協(xié)商退費，如協(xié)議上有約定，從其約定;如無退費約定或協(xié)商不成，可去工商局投訴或法院起訴、申請仲裁。
但朱里靜也分析，因為培訓(xùn)貸涉及學(xué)員、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)三方，有的協(xié)議上甚至約定了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)給學(xué)員向貸款機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，如學(xué)員要退班還要支付“違約金”給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)�，F(xiàn)實生活中，經(jīng)常發(fā)生學(xué)員想提早退班但遭培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)之間“踢皮球”，或本來就是騙局的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路，學(xué)員只能一邊報警一邊繼續(xù)還款的情況。
在胡永清看來，由于不良校園貸貸款操作流程、審查手續(xù)簡單，大學(xué)生自我防范意識不強(qiáng)，而有一些分期購物網(wǎng)站背后不良校園貸的形式愈加隱蔽，大學(xué)生更應(yīng)擦亮眼睛，遠(yuǎn)離不良貸款。
他建議，一旦遭遇其中，應(yīng)第一時間向老師求助、并報警，同時準(zhǔn)備走民事訴訟程序，不可獨自扛著，最后“窟窿”越滾越大，維權(quán)難度也隨之變大。
在范雪陽看來，一些不良校園貸案例的發(fā)生，也與當(dāng)下倡導(dǎo)超前消費的社會風(fēng)氣下，大學(xué)生缺乏正確的消費觀、價值觀有關(guān)。
他舉了個例子，“看到一些網(wǎng)文所寫諸如‘年輕人必去的幾個地方’‘女生要對自己好一點，這幾樣?xùn)|西不能少’的說法，就輕易被‘種草’、牽著鼻子走。一不小心就陷入不良貸款。”
不過，范雪陽認(rèn)為，學(xué)生出現(xiàn)不良貸款問題時，輔導(dǎo)員或班主任不能“簡單粗暴”地將學(xué)生推向社會或家庭，要以疏導(dǎo)、解決為主，真正做好學(xué)生的人生導(dǎo)師和知心朋友。
同時，要把不良貸款的危害加入到法治教育、思政教育過程中去。
“不過，引導(dǎo)學(xué)生形成正確消費觀、價值觀的教育，也要注意方式方法，過去老一套生硬地說教、灌輸現(xiàn)今已行不通了，相反還可能起反效果。”
平時，范雪陽與同事會在一起探索這方面的教學(xué)方法。針對學(xué)生容易迷戀名牌手機(jī)、服飾的現(xiàn)象，該校輔導(dǎo)員會在班會時，將手機(jī)掛在脖子上，或故意拿在手中比劃，吸引學(xué)生注意力。當(dāng)要切入主題時，他們會問學(xué)生，“你們注意到老師拿的是什么牌子的手機(jī)了嗎”，學(xué)生一般會說“沒注意”。
“這時，效果反而達(dá)到了。我們會跟學(xué)生講，‘你們沒注意到老師用的什么手機(jī)，同樣，在大街上，別人也不會去關(guān)注你用的什么手機(jī)，如果有，這個群體可能是小偷。但相反，如果你成績排第一，體育競賽得第一，或者發(fā)明專利特別多，同學(xué)可能會對你刮目相看。’通常，這樣一幕下來，學(xué)生們在哄堂大笑中，一些觀念或許會悄然改變。”范雪陽說。
一組最新的數(shù)據(jù)是，范雪陽所在的學(xué)校，不良校園貸案例最多時，一個學(xué)期校方接觸到數(shù)十起，上學(xué)期，下降到兩起。
